Pankkilaina – Laita pankit kilpailemaan lainastasi
Pankkilainojen vertaileminen kannattaa – Nopeelaina auttaa löytämään edullisimman pankkilainan kaikkiin tarpeisiin. Ota selvää, mikä pankki tarjoaa sinulle parhaat ehdot!
Pankkilainassa kannattaa tarkastella lainan todellista vuosikorkoa, jossa on huomioitu kaikki lainasta perittävät kustannukset.
Erilaisia lainavaihtoehtoja
Maksuaika
Lainasummat
Ikäraja
Maksuaika
Lainasummat
Ikäraja
Maksuaika
Lainasummat
Ikäraja
Maksuaika
Lainasummat
Ikäraja
Maksuaika
Lainasummat
Ikäraja
Pankkilaina – koko ala elää murroksessa
Pankkilainat tai pankeista lainaaminen yleensä on muuttunut radikaalisti, sillä lainan hakeminen alkaa ja päättyy nykyään lähes joka kerta pelkästään verkossa. Aikaisemmin pankit eivät myöntäneet lainoja henkilöille, jotka eivät olleet kyseisen pankin asiakkaita, mutta tänä päivänä asiat ovat toisin.
On totta, että joissain tapauksissa pankkilainaa ei myönnetä, muuta kuin pankin asiakkaille. Lisäksi pankit haluavat olla hyvin varmoja siitä, että pankkilainaa hakevalla henkilöllä ei ole maksuhäiriömerkintöjä tai muitakaan luottokelpoisuuden esteitä.
Perusedellytykset ovat kaikille lainoille samat: hakijan tulee olla täysi-ikäinen ja hänellä pitää olla säännölliset tulot. Luonnollisesti tämä tarkoittaa, että mitä suurempaa lainaa haetaan, sitä suuremmat tulot lainanhakijalla on oltava tai muutoin hakemukseen tarvitaan yhteishakija, joka nostaa tulokuilusta johtuvaa lainarajaa.
Pankkilainat voidaan karkeasti jakaa kahteen luokkaan
Pankkilainojen tyypillinen jaottelu tapahtuu varsin perinteikkäästi vakuudettomien ja vakuudellisten lainojen välillä. Tyypillistä vakuudettomille lainoille on se, että ne ovat yleensä suuruudeltaan huomattavasti vakuudellisia lainoja pienempiä etenkin, jos verrataan niitä vaikkapa pankkien tarjoamaan asuntolainaan.
Vakuudelliset lainat puolestaan edellyttävät, että lainanhakijalla on asettaa lainan pantiksi jokin vakuus. Hyvin tyypillisesti pankit suostuvat siihen, että esimerkiksi asunto toimii 75 prosentin osuudella lainan vakuutena. Jäljelle jäävällä 25 prosentin osuudelle vaaditaan toinen vakuus, joka voi olla joko henkilötakaus, omaisuustakaus (osakkeet, arvopaperit) tai vaihtoehtoisesti vakuudeton netistä haettu laina.
Takaajan suhteen kannattaa olla erityisen varovainen. Itse asiassa harva tänä päivänä haluaa edes ryhtyä lainan takaajaksi, kun panokset ja riskit ovat suuria. Mikäli lainan ottanut henkilö ei pysty vastaamaan lainastaan, joutuu tämä takaajana toiminut henkilö maksumieheksi.
Perinteiset pankit vai modernit digipankit?
Pankkilainaa voi hakea perinteisiltä pankeilta, joita Suomessa ovat OP, Nordea, Danske Bank, Säästöpankki ja S-pankki sekä muutama pienempi pankki.
Näiden lisäksi nykyään on tarjoilla myös ulkomaalaisten digipankkien palveluita. Tällaisia moderneja rahalaitoksia ovat esimerkiksi Bank Norwegian, Komplett Bank ja Instabank.
Moni edelleen laiminlyö pankkilainojen kilpailutuksen. Pyydä aina useammalta pankilta lainatarjoukset, jotta voit verrata saamiasi lainatarjouksia toisiinsa.
Vertaa pankkilainoja helposti
Pankkilainojen vertaileminen on nykyään helpompaa kuin koskaan aikaisemmin. Voit aloittaa pankkilaina vertailun suoraan netissä. Monet sivustot kertovat pankkien keskimääräiset kustannukset, joiden avulla voi tehdä perustavia päätelmiä, mutta lopullisen lopputuloksen lainasta saa vain, kun pyytää henkilökohtaisen lainatarjouksen.
Jos lainan tarve on alle 60 000 euroa, kannattaa käyttää apunaan verkosta löytyviä lainan kilpailutukseen erikoistuneita palveluita, jotka pystyvät kilpailuttamaan lainatarpeesi suoraan yli 20 pankin ja rahalaitoksen kesken. Tämä on ainoa tapa selvittää, mikä on paras pankkilaina.
Etuna verkossa toimiville lainavertailuille on se, että kuka tahansa voi koska tahansa kilpailuttaa lainatarpeensa ja katsoa löytyykö sopivaa lainatarjousta. Jos ei löydy, ei se haittaa, sillä kaikki lainatarjoukset ovat ei-sitovia.
Lainatarjoukset löytyvät selkeästi eriteltynä, jolloin pystyt helposti itse suodattamaan hakutuloksia ja katsomaan tarjoaako kyseinen pankki esimerkiksi, kuinka joustavia ehtoja (maksuvapaat, lyhennykset jne.)
Vastaavasti, jos sopiva laina löytyy, voit siirtyä allekirjoittamaan sopimuksen heti pankkitunnuksilla. Lainarahat siirretään tilillesi vain minuuttien kuluessa.
Muista, kun vertailet pankkilainoja: kiinnitä ensisijaisesti huomiota lainan todelliseen vuosikoroon ja takaisinmaksuaikaan. Näiden avulla pystyt selvittämään, mitä laina kokonaisuudessaan tulee maksamaan. Monet luotonantajat ja lainanvälittäjät tarjoavat omia laskureitaan, jotka antavat hyvää suuntaa siitä, mitä lainan korot ja muut kulut tulevat maksamaan.
Pankkilainojen korot
Lainojen korot ovat tällä hetkellä ennätysmäisen alhaalla, jos katsotaan esimerkiksi vakuudettomia kulutusluottoja – ei koskaan aikaisemmin ole voinut saada lainaa yhtä halvalla.
Silti pankkilainojen välillä on selkeitä eroja, etenkin käyttökuluissa ja hallinnointipalkkioissa, jotka osaltaan vaikuttavat lainojen hintaan.
Tällä hetkellä vakuudettomien lainojen korot ovat keskimäärin olleet 5 – 10 prosentin luokkaa ja vakuudellisten lainojen hieman tätä alhaisemmat.
Vakuudettomissa lainoissa, joita ei ole sidottu indekseihin tai esimerkiksi Euriboriin ei piile niin sanottuja korkoriskejä, jotka liittyvät maailmantilanteeseen. Tavallisten ”sidottujen” lainojen kanssa kannattaa olla hyvin tarkka, sillä talousanalyytikotkaan eivät osaa sanoa, koska tilanne saattaa muuttua.
Toki tarjoilla on vakuudellisille lainoille tarkoitettuja korkokattoja, jotka kuitenkin saattavat nostaa lainakustannuksia merkittävästi, jos korkojen nousu ei tapahdu lainan aikana.
Parhaimmat korot lainallesi saat vertailemalla lainoja. Jo nopealla silmäyksellä sivustomme tarjontaan, näet nopeasti parhaat lainapalvelut, jotka auttavat sinua löytämään parhaan pankkilainan nopeasti.
Pankkilaina ilman vakuuksia perinteisiltä pankeilta
Verkossa toimivien lainapalveluiden lisäksi myös perinteisiä pankkeja on kilpailutuspalveluiden yhteistyökumppaneina, mutta miksi?
Perinteiset pankit, kuten Aktia, POP, Nordea ja OP ovat siirtyneet tarjoamaan myös kattavan valikoiman vakuudettomia lainoja, jotka toimivat täysin samalla tavalla kuin yksityisillä rahoituslaitoksillakin. Eli korko on luonnollisesti hieman vakuudellisia lainoja korkeampi, mutta lainarahat voidaan maksaa hakijan tilille huomattavasti nopeammin, kun erillisiä esiselvityksiä ei lainalle tarvita.
Pankkilaina ilman vakuuksia voi olla kulutusluotto, joustoluotto tai mikä tahansa muu kertalaina. Kuitenkin niiden korkein summa on pitkälti 20 – 60 000 euron välissä ja maksuaika enintään 15 vuotta.
Edullinen pankkilaina edellyttää hyvät tulot tai yhteishakijan
Luotonantajat kiinnittävät huomiota lainanhakijan taustoihin. Jokaisen lainahakemuksen yhteydessä tarkistetaan lainanhakijan luottokelpoisuus ja arvioidaan maksukyky tulotason perusteella. Samalla peilataan myös aikaisempia lainoja ja niistä selviytymistä.
Vaikka vakuudettomissa lainoissa suurin osa kuluista koostuu tilinhoitopalkkioista, nostopalkkioista ja muista lainaan liittyvistä kuluista nimelliskoron sijaan, emme silti voi painottaa tarpeeksi kuinka tärkeää lainojen tehokas kilpailuttaminen on.
Jos haluat oikeasti löytää kaikkein edullisimman pankkilainan, on kaikkein järkevintä ottaa mukaan lainahakemukseen yhteishakija, joka nostaa yhteenlaskettua tulotasoa merkittävästi. Näin pankit näkevät lainanhakijan omaavan vahvan maksukyvyn ja he pystyvät tarjoamaan lainaa niin alhaisella korolla, kuin tilanteessa on mahdollista.
On hyvin vaikeaa etukäteen arvioida, miten pankit tarkalleen ottaen arvioivat hakijan maksukyvyn. Mutta pääsääntöisesti alemman tulotason omaavat henkilöt joutuvat maksamaan lainastaan enemmän korkoa, vaikka se kuulostaakin hullulta, eli jos mahdollista, ota rinnakkaishakija mukaan etenkin suuremmissa lainoissa.
Pankkilainaa netistä – kilpailuta ja valitse
Kuluttajat ja yritykset pystyvät tänä päivänä hakemaan rahoitusta netistä varsin vaivattomasti. Koko lainanhakuprosessi kestää vain joitakin minuutteja, jonka takia kannattaa kiinnittää erityistä huomiota siihen, kuinka tarkat tiedot annat lainahakemuksessa. Sinulla on vain yksi mahdollisuus vakuuttaa pankit ja rahalaitokset.
Lainantarpeen ollessa suurempi, kuin 60 000 euroa: suosittelemme hakemaan lainaa suoraan valitsemiesi pankkien sivuilta ja odottamaan lainatarjouksia.
Kun tarve on 60 000 euroa tai pienempi, kannattaa ehdottomasti kokeilla lainan kilpailuttajien palveluita, jolloin saat pankkien lisäksi tarjouksia myös yksityisiltä rahoituslaitoksilta. Tämän tehokkaammin et pysty kilpailuttamaan pankkilainoja ja varmistat, että saamasi lainatarjoukset tulevat lähes kaikilta Suomessa toimivilta rahoitusalan toimijoilta.
Yrityksille pätee täysin sama. Verkossa on tarjoilla useita yrityksille tarkoitettuja lainoja, mutta niiden kulut ovat luonnollisesti melko korkeita, koska kyseessä ovat yritykset. Siksi kilpailutuspalveluiden avulla myös yritykset voivat löytää edullisempaa rahoitusta, jos myöntäjänä on pankki yritysrahoitukseen erikoistuneen palvelun sijaan.
Pankkilainan takaus, jos kyseessä on vakuudellinen laina
Pankit vaativat lainoiltaan takauksen aina, kun kyseessä on vakuudellinen laina. Miten takausjärjestelmä oikein toimii ja mitä pitää ottaa huomioon?
Pankeille takauksena kelpaa henkilötakaus tai omaisuustakaus. Henkilötakauksessa lainasopimukseen kirjataan lainanhakijan lisäksi toinen henkilö, joka vastaa omaisuudellaan lainan maksamisesta, mikäli lainan hakenut henkilö ei selviydy maksuistaan. Maksuongelmat voivat näyttäytyä vasta vuosikymmenten jälkeen, mutta silti takaaja joutuu vastuuseen.
Valtio toimii takaajina ASP-lainoissa ja opintolainoissa. Tämä tarkoittaa, että valtion toimii takaajana henkilön hakiessa jompaakumpaa edellä mainituista lainoista, jolloin erillistä takaajaa tai takausta ei tarvita. Nämä ovat kuitenkin vain kerran elämässä saatavia lainoja, eikä niitä voi toistamiseen sama henkilö saada.
Omaisuustakaus tarkoittaa rahanarvoista omaisuutta kuten asuntoa, arvopapereita, autoa tai muuta vastaavaa. Yleensä asunnon ostamisessa asunto toimiikin osittain vakuutena lainalle ja sen lisäksi tarvitaan joko henkilötakaaja tai muu ulkopuolinen rahoitus.
Usein kysytyt kysymykset pankkilainasta
Mikä on pankkilaina?
Pankkilaina on pankin myöntämä joko vakuudellinen tai vakuudeton laina.
Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?
Ei ole olemassa sellaista pankkia jonka kautta voisi saada varmasti lainaa. Ennen lainapäätöksen tekemistä pankin tulee tehdä tarkka arvio hakijasta ja hänen maksukyvystään.
Mihin tarkoitukseen pankkilainaa?
Pankkilainaa voi hakea monenlaiseen tarkoitukseen. Kannattaa myös miettiä, olisiko haettava laina vakuudeton vai vakuudellinen. Pankkilainan voi käyttää esimerkiksi auton tai asunnon ostoon.
Kannattaako pankista ottaa lainaa?
Perinteisen kivijalkapankin kautta on mahdollista hakea lainaa ja joissain tapauksissa se voi olla järkevämpi vaihtoehto kuin digipankki. Digipankki voi kuitenkin tarjota huomattavasti edullisempaa lainaa ja viellä ilman vakuuksia tai takaajia. Digipankin kautta voit myös saada useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella.
Artikkelin sisältö: